我市市民小曾是一名银行理财新手，上个月第一次买银行理财产品的她发现，“银行理财产品明明到期了，为什么账户内却没有钱？究竟到期后多久到账？”据了解，不同银行对此规定不一样，有的银行当天本息可以到账，有的则需要过两三天，而且从理财计划到期到资金到账，其间投资资金没有任何利息。

据我市银行业内人士李倩介绍，到期日和到账日是理财产品的两个重要时间点。到期日是理财产品投资期限的截止日，到账日是指理财产品到期以后，本金和收益支付到投资者账户的日期。不少投资者误以为产品到期日就是本息到账日，实际上这两个时间点多数并不一致。李倩称，清算期，就是银行理财专业术语说的“T+N”，T指的是产品到期日，N指天数，即产品到期后，投资者的本金和收益并不能当天到账，而是进入一个产品清算期。同样，在清算期内，这部分资金是没有收益的。

走访中笔者了解到，目前银行普遍都存在着“T+N”的现象，一般清算期为1-3个工作日。如果是银行代销的理财产品，则一般在3-5个工作日。这样一来，许多号称高收益的理财产品，特别是短期的理财产品实际上收益都不高。因此，投资者购买理财产品时需注意，即使不同银行理财产品收益率一样，但因为兑付期不同实际收益会有差异。不过也有一些理财产品到期日与兑付日一致。比如某商业银行在售的一款45天理财产品，起点为5万元，8月25日起计息，到期日为10月9日，其本息兑付日显示也为10月9日。该商业银行相关工作人员表示，产品到期后银行进行清算，一般当天晚上七八点理财本息就会划转到客户账户，实现资金无缝衔接。

李倩建议，市民在选购银行理财产品时，一定要细心，必须详细询问本金和收益的回账日期，以便合理安排资金的使用计划。如果产品合同中没有注明资金回账的具体日期或者这个日期过长，则需多加考虑。 （邱琳娜）