我市市民刘先生在几年前购买了一款保险产品，今年，因为一些原因，刘先生忘记续缴费，导致保单失效了。此时突然想起自己的保险还处在保单复效期，于是想通过办理保单复效的方式来继续缴费，继续享受保险保障。

那么，什么是保单复效？什么情况下可以选择保单复效呢？使用保单复效需注意哪些问题呢？对此，我市保险业内人士廖小华表示，一般一份保单尤其是医疗险、寿险等保单，缴费期往往长达十年、二十年甚至更长时间，有些保户免不了因种种原因不能及时缴费，导致保单断缴、失效。如果投保人不对已失效的保险合同办理复效，而是重新投保，一般情况下是更不划算的，而保单复效会比重新投保划算很多。

据了解，保单复效是指在保险合同中断两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并达成一致的协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效，保单就将彻底“死亡”。保单复效一般适用于长期型险种。

虽然保险复效可以让失效保单“起死回生”，但保单复效不一定会成功，同时即使保单复效成功后，出险也不是一定就能得到理赔。因为投保医疗险、寿险等保险产品一般都会有一个等待期，如果保单失效后使用保单复效，就需要跟重新投保一样，重新审核被保险人的健康状况，并且有一个住院30天、重大疾病90天的观察期。如果被保险人身体状况不符合投保规定的话，可能会无法使用保单复效。如果被保险人在保险复效观察期内罹患重大疾病也可能会得不到赔偿的。

所以，投保人在使用保单复效时，一定要将保单失效期间被保险人的身体健康状况与就医记录如实告知保险公司，保险公司才会依据被保险人当前健康状态，或按照原合同约定恢复保单效用；或基于被保险人身体虚弱或职业变更，增加相应保费，但维持原有合同约定；或根据被保险人的病情，要求投保人在保险合同中增加除外责任，即保险公司对某些特定疾病不予理赔；当然保险公司也可能考虑经营风险与被保险人的病情复发概率，给予拒保。

建议市民在购买保险之时，应根据自身情况考虑好多长时间多少金额的缴费可以承受，通过综合考虑，避免以后出现没有能力缴费的情况。而投保人一旦投保后，一定要按时续缴保费，尽量不要让保单失效，否则投保人就有可能承担意想不到的损失。 （陈珍）