据记者梳理发现，今年上半年，中国人寿、中国平安、新华保险、中国人保这五大A股上市险企的保户质押贷款（简称“保单贷款”）合计规模为3739亿元，较年初增长11%。

从备受关注的保单贷款利率来看，A股五大上市险企目前的保单贷款利率普遍在6%上下徘徊。

有险企个险相关负责人对记者表示，此前，保单质押贷款虽然是一项较好的产品功能，但并没有被险企作为重要卖点，而随着险企转型的深入，该项功能在增强流动性方面优势凸显，尤其是在银保渠道大量短期理财产品的冲击下，保单质押贷款优势就愈发明显了。此外，保单贷款只认合同不查征信，和银行贷款相比，虽然部分险企保单贷款利率略高于银行，但贷款手续大为简化，这都是保单贷款的优势。

记者也发现，目前不少保险公司通过官微、APP等渠道，可以实现保单贷款“秒到账”。

中国人寿 保单贷款规模最大

保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，用于解决投保人的短期资金周转需要。

2019年上半年，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国人保保户质押贷款规模分别为1558.7亿元、1278.46亿元、530.69亿元、330.68亿元和40.04亿元，合计规模为3738.57亿元，较年初增加364亿元，增长11%。

从保单贷款的期限来看，上市险企保单贷款多在半年到一年之间。

具体来看，中国人寿的保户质押贷款规模位居五大上市险企之首，达1558.7亿元。中国人寿在半年报中提到，截至6月末，该集团的保户质押贷款到期期限均在6个月以内，账面价值近似为公允价值。　　

超70家险企 开展保单贷款业务

除上市险企外，大批中小险企已经开展保单质押业务。

自2018年以来，随着行业主流寿险公司靠续期保费拉动业务增长，并重点发展保障型业务后，多数寿险公司的银保渠道和趸缴业务都有明显减少，中短存续期业务规模大幅压缩。

在这一过程中，由于保障型产品普遍存续期较长，资金需要沉淀在保险公司的时间也较为漫长，一旦投资人临时出现资金短缺或周转不灵将难以获得有效的流动性，而保单质押则有效地解决了这一问题。

数据显示，2018年，除中国人寿、平安人寿该项业务超过千亿元之外，还有69家险企开展保单质押业务。总体来看，71家险企的保单质押贷款总规模为4347亿元，与2017年相比增长了26%。

对比来看，各类中短期产品保费占比较高的2015年，行业保单质押贷款也仅为2300亿元，保单质押贷款快速增长可谓搭上了行业转型的顺风车。

当然在各险企纷纷介入这一领域的同时，保单贷款的风险也需要投保人注意。比如，绝大多数保险合同载明，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。也就是说，若借款人逾期，则有可能造成保单失效。

此外，上海银保监局年初在保险消费投诉处理中也发现，个别不法分子利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司工作人员，以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由,将一些年长客户骗至其营业场所，随后利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点，获取客户的信任后将其手机骗至手中进行操作，通过保险公司的官方微信等申请保单质押贷款，诱骗年长客户与其签订理财协议后将“保单贷”款资金转走。

深圳银保监局年初发布的《关于保单质押贷款业务的消费提示》也称，发现有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户密码及电子证书利用保单质押贷款进行诈骗，这些违法行为严重影响了保险市场秩序，造成了恶劣影响。 （人民网）