很多市民在购买商业保险的时候，因为尚未想好指定受益人是谁，所以在保单上受益人一栏选择暂时不填。对此，保险业内人士提醒，家有保单的市民，最好翻阅一下保单受益人一栏有无填写受益人，如果没有最好尽快加上。

据我市保险业内人士陈春林介绍，如果投保人在签署保单时有填写指定受益人，万一被保险人身故，那么保险的赔偿金就会有指定的收益人领取。如果未指定受益人，保险公司就会认为受益人为“法定”。法定的受益人最终都是将保险金支付给被保险人的继承人(配偶、子女、父母等)。

但两者有质的区别，前者作为保险金的性质不会改变，后者是把保险金作为保险人的遗产来分割。这样，保险公司理赔时必须弄清被保险人的法定继承人，并平均分配，这样既增加理赔难度，而且有可能与被保险人的意愿冲突，也容易引起家庭纠纷。此外，这还牵涉到给付保险人生前应缴的税款和清偿生前债务的问题。如果投保人确实想按“法定继承人”的顺序来分配保险金，那么也可以明确写成“以法定继承人为受益人，以遗产的分配方法分配保险金”，避免笼统的“法定”二字。

另外，“法定”的意义是随着时间因素改变的。一旦出险，保险公司理赔时，并非根据购买保险时的法定受益人来决定最终的受益人，而是以事故发生时的法定受益人来界定的。所以填写保单时，如果没有填写指定受益人，而是默认法定受益人，那么必须考虑到家庭结构的变化，比如结婚、离婚、老人去世等。为了确保保险金的兑现与投保人的意愿相一致，签署保单时，还是应该写清受益人的名字稳妥。

在填写受益人时，还要注意，保险金的分配比例可以指定。虽然受益人的排顺有先后，但是保险金的分割不会因为排名顺序前后，而有所差别，保险公司会按人数平均分配。如果想根据自己的意愿，按受益人的不同分配保险金的多少，可以在受益人一栏，按比例填上自己希望的分配方案。

所以，在购买保险尤其是意外险时，如果有受益人一栏，千万不要抱着填不填无所谓的心态，而要认真对待。填写保单时一定要认真按自己的意愿，明确写明受益人。在约定受益人时，一要正确填写受益人姓名、受益份额。二要明确受益人由投保人指定，但需由被保险人认可。三要知晓受益人可以变更。在所保障的风险事故未发生前，投保人或被保险人可变更受益人，如投保人变更受益人需征得被保险人的同意，且书面通知保险公司。四要明确受益人的受益权以该受益人生存为条件，如果受益人先于被保险人死亡而未指定其他受益人，则给付的保险金作为被保险人的遗产处理。此外，如果受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，而且没有其他受益人，保险金也可能被当做被保险人的遗产。 (陈珍)