过去，消费信贷产品多用于购房、购车等大额支出，办理流程规范、审核严格，使用者普遍较为审慎。随着金融服务与日常消费深度绑定，借贷行为变得愈发轻量化、日常化。购物平台支付页面默认分期选项，外卖、出行软件主动推送借款额度，就连短视频、修图等非金融类应用，也增设了信贷服务入口。

以花呗、借呗、信用卡及各类互联网消费贷为代表的产品，凭借无抵押、低门槛、放款快等特点，让“先消费、后付款”成为我市不少年轻人的生活常态。当下，越来越多的年轻人从“月光族”变成“月欠族”。

轻松借贷 陷入负债循环

在我市一家广告公司工作的95后卢先生，婚前没有储蓄规划，每月工资用于日常开销、人情往来和休闲消费，经常月中就已花光，长期处于“月光”状态。婚后购房背上房贷，日常开支仍依靠网络借贷填补，工资一到账就用于还款，彻底变成了“月欠族”，“现在每个月都靠着几个借贷平台互相周转，也知道这样的消费方式不正确，可实在是入不敷出。”卢先生说。

20岁的小周刚参加工作，因为收入偏低，每月工资先用来偿还上月消费贷欠款，剩下的钱难以维持基本生活，只能继续借贷周转，长期陷入“还款—借贷”的循环。小周称，他身边不少朋友也长期处于收支失衡状态。

26岁的小蓝，每月收入扣除房租、餐饮、交通等固定开支后所剩无几，遇到服饰、护肤等额外消费，便习惯性使用信贷工具。起初她只把借贷当作临时周转方式，时间一长消费越来越随意，欠款不断累积。她先后在5个平台办理消费贷，每月固定还款高达4800元，远超收入承受能力。为避免逾期，她不断以贷养贷、拆东补西，一年时间总负债从2万元滚至近6万元，最终无力偿还，只能向父母坦白，由家人一次性代为清偿，才得以走出债务泥潭。

笔者走访发现，不少人最初只是小额应急借贷，慢慢演变成长期依赖。每月工资到账后，优先偿还信用卡、网贷欠款，剩余资金不够日常开销就再次借贷，形成固定循环。更有一些人同时在多个平台借贷，单笔金额看似不多，但合计每月还款总额远超可支配收入，只能靠“拆东墙补西墙”勉强维持。

理性消费 远离金融风险

银行业内人士提醒，当前部分信贷产品存在信息披露不充分、隐性成本较高等问题，名义上宣传低利率，实则暗藏服务费、手续费等，大幅抬高实际融资成本。一旦逾期，还会产生高额罚息并影响个人征信，对今后办理房贷、车贷等业务造成直接影响。市民办理信贷业务务必选择银行、持牌消费金融公司等正规渠道，仔细阅读合同条款，核算真实年化利率与总费用，不被低息宣传误导；要坚持量力而行，合理控制负债规模，每月还款总额不宜超过月收入的三成，坚决杜绝多平台借贷、以贷养贷，避免债务滚雪球；要树立理性消费观念，分清“需要”与“想要”，拒绝盲目跟风与过度超前消费，同时养成记账与储蓄习惯，建立应急储备金，守住个人财务安全与征信底线，远离非法借贷与金融诈骗，维护自身合法权益。 

（邱琳娜）