日前，笔者在龙岩中心城区一家股份制银行网点看到，理财专区有几位市民正在咨询产品。该行理财经理称，最近几乎每天都有定期存款到期转购理财的客户。“存款到期了，一看现在的定存利率不太理想，很多客户会主动问有没有其他产品推荐。”

据业内人士介绍，与三年前3年期定存动辄3%以上的利率水平相比，目前国有大行同类产品利率已降至1.55%，龙岩本土中小银行也普遍不超过2%。笔者走访多家龙岩城区银行网点发现，这一显著的收益落差正驱动不少储户将目光转向理财市场。多位银行人士表示，近期前来咨询理财产品的客户明显增多，且多数客户选择风险等级为R2及以下的中低风险产品。“收益落差无疑是存款搬家的核心因素。”业内人士分析指出，当前集中到期的存款多是此前利率高点时存入的，如今续存收益大幅缩水，促使储户主动寻求替代产品。

“我们行现在3年期定存利率是1.75%，两年前还能到2.75%，三年前更是超过3%。”龙岩大道一家股份制银行人士小林介绍，“客户三年前存的是高利率产品，现在到期了，续存利率只有1.75%，他能接受吗？”龙腾路一家国有大行的客户经理也表达了同样的感受：“我刚接待了一位客户，他是2023年上半年在我行存的3年期定存，当时利率有3.25%，大额存单还要更高。可现在不管是定存还是大额存单，利率都是‘1字头’了。”

笔者查询多家银行App发现，目前国有大行3年期定存利率普遍不超过1.55%。例如，某国有大行App显示，3年期定存利率为1.25%，同期限大额存单利率为1.55%。业内人士分析认为，收益落差是当前存款搬家的核心驱动因素。此外，理财公司的针对性创新以及近期资本市场的温和回暖，也在一定程度上助推了资金流向理财市场。

“给客户推荐什么产品，不是我们说了算。”小林表示，“客户要买理财，必须先做风险评估。实际上，大多数客户评估结果都在R3以下。”这也意味着，多数储户只能选择R2及以下的中低风险理财产品。“以我经手的客户为例，大家的风险偏好其实比较稳定。很多人接受不了本金产生亏损，所以即使不再续存定期或大额存单，也只会转向低风险的理财或保险产品。”

昨日，正在银行办理业务的市民陈阿姨称，她有一笔20万元的定期存款刚刚到期，“现在利率太低，银行经理推荐了一款R2级别的理财产品，说是风险低、收益比定存高一些。我先试试看。”另一位市民张先生则坦言，他对理财产品“不保本”还是有些顾虑，选择再观望一下。

对于普通市民而言，在利率下行周期中如何打理好自己的“钱袋子”，正成为越来越多人关心的话题。业内人士建议，市民应根据自身风险承受能力和资金使用需求，合理配置存款、理财、保险等不同产品，在控制风险的前提下实现资产的稳健增值。 

（邱琳娜）