面对小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的普遍困境，工行龙岩分行立足闽西苏区实际，突破传统金融产品的通用模式，以“望、闻、问、切”的精准方式深入企业肌理，创新研发多剂“对症药方”，有效缓解小微企业长期面临的“资金贫血”难题。

“科技赋能”为药引，打通数据壁垒

该行依托大数据、人工智能技术构建智能风控体系，推动信贷决策从“经验判断”向“数据驱动”转型。通过整合“e龙岩”普惠金融服务平台归集的18个部门、45大类、2000余项实时公共信用数据（涵盖养老保险、公积金、不动产、水电气等领域），并与国家“信易贷”、福建省“金服云”、银联“云闪付”等多级平台实现身份互联，构建起跨部门数据共享机制。通过主动对接税务、工商、电力等外部平台，为小微企业绘制立体信用画像，将“无形信用”转化为“有形资产”。例如，某生物科技公司凭借优良纳税记录和稳定用电数据，成功获得300万元纯信用贷款支持。

“场景定制”为主药，破除抵押桎梏

针对小微企业抵押物不足的痛点，该行创新推出“税务贷”“新一代经营快贷”“结算贷”“商户贷”“数字供应链融资”等场景化信用贷款产品，将企业日常经营产生的税务数据、经营流水、账户结算、有效订单等转化为核心信贷依据。其中，“数字供应链”产品通过构建“业务一条链、数据一个源、管理一个环、生态一个圈”的数智化体系，实现链合赋能、数字运营、智能风控。某制造企业凭借稳定供应链订单，成功获得“数字供应链融资”，有效缓解了原材料采购资金压力。

“流程再造”为辅药，加速资金周转

为满足小微企业融资“短、频、快”的需求，该行实施小微企业信贷业务“四合一”流程改革，大幅简化贷款办理环节。通过大力推广线上融资平台，实现贷款申请、审批、签约、提款全流程“一键通办”，最快可当日放款。依托“e龙岩”数字普惠金融平台，加快首贷户融资对接；通过微信小程序“工行普惠”重点推广“税务贷”和“e抵快贷”等特色产品；利用“兴农通”App，联合当地农业农村局、乡村振兴局、大数据管理局等部门归集涉农数据，拓展线上融资功能。同时，推行“无还本续贷”机制，为优质客户提供无缝转贷服务，有效降低“过桥”资金成本。

通过“科技+场景+流程”的三维创新，工行龙岩分行已累计为超7888千户小微企业提供融资支持，贷款余额突破73.81亿元。未来，该行将持续深化“金融+科技+场景”融合，为闽西苏区小微企业发展注入更强劲的金融动能。