银保监会、人民银行等五部委日前联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》）。《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强了消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理要求。

记者采访多位机构及分析人士表示，在新规之下，对于正规金融机构而言，开展大学生信贷业务的合规成本和潜在风险或将提升，业务拓展动力可能因此受限。未来应注重在“堵偏门”的同时“开正门”，满足大学生合理消费信贷需求。

如何识别“大学生”身份

截至2019年的数据显示，全国各类高等教育在学总规模已超过4000万人。这个数量可观的群体，也成了各类金融服务提供商的目标客户。一些加重大学生债务负担、扰乱校园金融市场环境的不良校园贷乱象，持续出现在公众视线中。

本次下发的《通知》，则明确小额贷款公司不得再开展大学生互联网消费贷款业务；银行业金融机构从事相关业务，要审慎开展，要加强贷前贷后管理，确保风险可控。这意味着，相应机构在发放贷款时，需仔细识别贷款人身份是否为大学生。

在实际操作中，机构识别大学生身份是否存在困难？某中小银行高管告诉记者，对银行而言，通过查询征信就可以实现对大学生身份的筛查。而对于消费金融公司和助贷平台这类机构，记者了解到的情况是，他们主要通过自身风控模型进行识别，或是通过查询中国高等教育学生信息网（学信网）后进行识别。在实操中，一些平台则采取了更谨慎的举措：对于年龄在22岁左右的借款人采取“一刀切”，即一律不向这个年龄段的人群发放贷款。还有平台提出明确要求，需要借款人签订承诺书，承诺借款人本人并非大学生。

业务合规成本上升

记者了解到，在近年来的监管导向下，许多头部持牌的消费金融机构和助贷平台，已经不向大学生发放贷款。对于《通知》下发后存量业务的整改问题，有关部门负责人明确，对已发放的大学生互联网消费贷款，要督促小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务；要督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对记者表示，《通知》要求严格落实大学生第二还款来源，可能会提升银行和消费金融公司开展相关业务的成本，在实际操作中也存在难度。

“堵偏门、开正门”

在业内人士看来，部分持牌金融机构对大学生的借贷需求采取“一刀切”的做法，并不妥当。面对一些大学生的合理消费信贷需求，“堵偏门、开正门”方为良策。

董希淼建议，金融管理部门要继续“堵偏门、开正门”。一方面，采取多种措施加大整治力度，坚决遏制违规借贷行为无序蔓延，将“偏门”堵严、堵实；另一方面，采取合理有效措施，推动金融机构为大学生提供服务，将“正门”开大、开好。

“教育行政部门、各高校以及学生父母，要正视大学生在学习、培训、求职等过程中合理的金融消费需求，理解和配合银行等金融机构进入校园开展活动，并提供必要的协助。”董希淼表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生群体开发针对性、定制化的新产品，如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。

（新华网）