如今，随着市民购买保险意识的增强，一些意外险、医疗险、重疾险等保险产品都受到不少消费者的青睐，但是，不少人在做保险规划时还是有个疑问:“已经有医保了还需要商业医疗险吗?”

对此，我市保险业内人士表示，医保的职能是为了保障普通大众的基本生活，医保的资金主要来自于职工和企业缴纳的社保统筹基金，目的是为了职工患病时可以获得一定比例的医疗补偿，保障社会公平。商业医疗险，则是投保人完全自愿的情况下，通过报销合同实现一种医疗费用的风险转移，本质是经济补偿。

医保的特点是低水平、广覆盖，医保的报销比例和报销范围都有严格的控制。所以，我们常常看到“医保外、医保内、医保自费”的字样。而且医保对于用药和治疗项目都是有严格的规定的，如果生病，在治疗过程中可能需要用到进口药、自费药，还有很多特殊的治疗手段和用药都不在社保的报销范围内，都被称为自费项目，只能患者自行承担。另外，医保报销都有一定报销比例，需要自己承担一部分，一般称之为自付比例。而商业医疗险可以报销社保无法报销的部分，不论是社保内、社保外、还是国产药、进口药、特殊治疗手段;有的商业医疗险还可以报销医疗期间的膳食和护理费用。

还有，商业医疗险能提供更全面的保障。目前市面上的商业健康险产品通常是在被保险人确诊为合同列出的疾病时，可以很快拿到一笔医疗金，帮助及时治疗。同时，还能补偿医病期间的额外支出，如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出和护理费用等。此外，部分商业健康险产品还包含保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定事故便无需缴纳后续保费，但保障继续有效。

需要注意的是，医保是国家的保险统筹福利，对于被保险人的身体健康状况没有任何要求，无论是健康体质还是带病体质，都可以投保。而商业医疗险则有明确的健康告知，如果健康告知不通过，则无法购买商业医疗险。而且商业医疗险一般都有等待期，一般是30天～90天。如果在等待期内生病住院，保险公司是不予理赔的。还有，商业医疗险如果在投保前就有过既往史或者因为既往史引发的并发症，都是不理赔的。另外，像怀孕、生产及相关的并发症，矫正、整形美容手术，因高风险运动受伤等产生的医疗费用，商业医疗险也不赔。

因此，购买商业医疗险时候，尽量选择杠杆比例大的，保费低，保额高，花最少的钱获得最多的保障;在同样保费的情况下，选报销比例高的，免赔额低的保险产品;商业医疗险一般都是一年期的，所以续保很关键，尽量买一些续报条件宽松的保险产品。总而言之，医保是基础，商业医疗险是补充。只有它们结合起来，才能更好的保障我们的生活。

(陈珍)