龙岩公积金“逐月冲还贷”问题解答大全

来源:闽西新闻网2018-08-01 08:38 字号:

□ 本报记者 林阿玲

今天,龙岩市民热切期盼的公积金“逐月冲还贷”业务正式开办啦!7月27日,本报刊发预告消息后,受到市民高度关注。因每个家庭贷款情形不一,对于“逐月冲还贷”这项新业务,市民提出了各式各样的问题。

记者将问题进行收集归纳,提交给市住房公积金管理中心作专业解答。因公积金政策性强,为便于市民理解,工作人员采用举例的方式,对常见的12个问题进行详细解答。由于问答篇幅较长,本报分两期进行刊发,今日刊出第一期,以飨读者。

1、什么是“逐月冲还贷”业务?

答:“逐月冲还贷”是指已办理本市住房公积金贷款(含贴息贷和组合贷款中的公积金贷款部分)、符合冲还贷条件的职工向公积金中心提出申请,由中心系统自签约的次月起,于每月20 日(如遇节假日顺延)根据申请人上月实际归还的公积金贷款本息,自动从其住房公积金缴存账户中提取一次余额,通过转账的方式划入还款银行卡,用于还贷。“逐月冲还贷”采用报账制方式划款,先还后取。

举例:张三在今年8月的某个工作日到公积金中心窗口签约“逐月冲还贷”协议,这个月他的公积金贷款还款2000元(本金+利息),第一次冲还贷时间为9月20 日。此时他的公积金账户余额如果超过2000元,系统在9月20日会自动将2000元转入签约时提供的还款卡内。如果账户上只有1550元,则会转入1540元(划款后每个公积金账户余额不低于10元)。其配偶也签约协议参与冲还贷,剩余的460元可从她的个人账户中划转。之后如无出现逾期或主动申请撤冲等情况,每月的20日系统会根据他们上月的公积金还贷本息,按签约时的冲还贷顺序,从夫妻俩的公积金账户余额中划扣,最后一次划转时间为贷款结清月的次月20日。

温馨提醒:无论在月初或是月末签约协议,起冲时间均为下月20日。因此,建议广大职工尽量避开月初的签约高峰期,选择月中或月底效果也是一样的。

2、“按年还本金”与“逐月冲还贷”有何区别?

答:目前我市偿还住房公积金贷款有“按年还本金”和“逐月冲还贷”两种还款方式。“按年还本金”是指提取借款人及配偶的公积金账户缴存金额(不超过贷款余额),划入其公积金贷款账户用于提前偿还本金。首次申请按年还本金,应在正常还款12个月之后。此后每年可办理一次,且与上次冲还时间必须间隔至少12个月。还本资金一旦划入贷款账户里,是无法提取出来的,此后的每月还款金额将重新计算,直至贷款还清。“按年还本金”可选择每年到公积金窗口办理,也可与龙岩公积金中心签约委托协议(至少三年,中途不得变更还贷方式),委托中心每年冲还。

而“逐月冲还贷”可将借款人及配偶公积金账户余额按月转入其提供的还款银行卡,划款总额不得超过上月该公积金贷款还款本息。划入还款卡里的钱是可以提取出来用于每月还贷的。“逐月冲还贷”只能签约系统自动按月扣划(至少三年),不能由窗口手工每月或几个月合并操作。

3、“按年还本金”与“逐月冲还贷”哪一种更好?

答:各有利弊。两种还贷方式分别适合不同的人群,职工可以根据自身情况自由选择。

“按年还本金”是计划外冲减的贷款本金,冲抵后本金减少,还贷速度加快,贷款时间缩短,总的利息支出也会减少,好处在于可以提前还清贷款。但是每次年冲后,每月还款照旧,还款金额会相应减少一些,因此前期还款压力大,后期还款较为轻松。此种还款方式比较适合那些资金相对充裕、希望减少贷款利息支出,或者贷款本金不多、即将结清的职工家庭。

而“逐月冲还贷”能充分利用缴存的公积金来偿还每月公积金贷款本息,极大地减轻了借款人的每月还款压力。但在整个还贷业务中,由于本金并未得到额外冲减,所以还款计划未变,所需偿还的利息也没有减少,还贷时间无法提前。这种还款方式比较适合月供较高、每月还款压力较大的职工家庭。

按我市目前的公积金政策,每个缴存职工可以选择其中一种方式。同一笔贷款,有两个共同借款人,允许一人选择办理“按年还本金”,另一人选择办理“逐月冲还贷”。

4、纯商业住房贷款、组合贷款的商贷部分、省内外其他地区的公积金贷款,可以签约逐月冲还贷吗?

答:不行。“逐月冲还贷”只针对已在我市办理的住房公积金贷款、贴息贷和组合贷款中的公积金贷款部分,不包括其他贷款。

因自动冲还贷需要定时读取签约贷款的诸多重要信息,如贷款账号和余额、贷款起止时间、已还及未还期数、借款人信息、月还款额等,并根据上述信息准确地进行每月扣划,因此只在龙岩公积金中心系统内部可以实现。

因商业银行和其他地市住房公积金的贷款数据并未对龙岩公积金中心开放,涉及异地公积金中心及诸多银行的信息安全和业务机密,需要同多方协商,方可实现自动逐月冲还贷,难度较大。龙岩公积金中心此前已将我市商贷客户的热切需求上报省住建厅监管处,待商业贷款的冲还贷系统及各项准备工作完成后,必定及时对广大职工开放此功能。

目前我市偿还商业住房贷款(含组合贷款的商贷部分)、省内外其他地区公积金贷款的办理流程及申报材料不变,即职工在正常还款满12个月后,可按年一次性冲还本金或者提取最近12个月的还款本息至还款银行卡,此后每次办理需与上次间隔12个月以上。由于商贷信息及还款明细,龙岩公积金中心无法获知,职工只能每年来中心窗口办理,无法签订委托协议。

5、异地缴纳的公积金可以在龙岩本地办理自动逐月冲还贷吗?

答:不行。我国住房公积金属于属地化管理,按设区城市设立管理机构,执行全市统一的住房公积金政策。只有在龙岩市(包括各县市区)缴纳住房公积金,并在我市已办理公积金贷款的职工,才可申请办理“逐月冲还贷”。而在异地缴纳的公积金,龙岩公积金中心无受理权限。

6、新发放的公积金贷款,正常还款6个月后,可否在签约逐月冲还贷前,先提取这6个月的还款本息或将账户余额冲减本金?

答:可以,申请逐月冲还贷须连续正常还款6个月(含)以上。

举例:张三于2018年1月开始还款,正常还至6月,可以在2018年7月到公积金中心窗口签约办理“逐月冲还贷”业务,申请前可先将前6个月的还款额提取至还款卡。如果8月份来签约,可支取前7个月的还款本息,以此类推。超过12个月未办理的,提取总额不得超过最近十二个月的还款本息。张三也可选择将账户余额一次性冲还本金后再签约“逐月冲还贷”。

7、已办理过“手工按月冲还贷”业务或“按年还本金”业务的缴存职工,申请“逐月冲还贷”前,可否将公积金账户余额先冲本金再签约?或者先提取之前几个月未办理的还款额至还款卡?

答:可以。虽然已取消临时性的“手工按月提取冲还贷”业务,但考虑到广大职工的切身利益,也为了能实现冲还贷从手工到系统的顺利过渡,龙岩公积金中心研究决定,在首次签约“逐月冲还贷”前,允许职工先提取一次公积金账户余额冲还本金(不受办理时间须间隔一年的限制),或者先提取之前未办理月份的还款本息到还款卡,提取至卡里的总额不得超过最近十二个月还款本息。每个缴存职工可以选择其中一种方式,单个职工提取后的剩余金额不得再冲还本金。

举例一:张三一家在2018年4月、5月已提取两月的还款额至还款卡,8月份来签约“逐月冲还贷”时,可先申请提取6月、7月的还款额,8月份的还款额将在9月20日左右自动转入卡里,以此类推,直至贷款结清的次月20日。如推迟到10月份申请签约,则可以先提取6月至9月的还款额。张三的提取金额如未超过还款本息,其配偶或其他共同借款人可提取剩余部分,也可冲还本金,但每个人只能选择一种方式。

举例二:李四一家2018年2月份已办理过按年一次性冲还本金业务,8月份之后想改签逐月冲还贷,则申请前可先将账户余额拿来冲还本金,或提取3月至7月的还款额至还款卡。首次签约前的冲减本金可不受办理时间须间隔一年的限制,但李四此次如未申请“逐月冲还贷”业务,则仍需在2019年2月方可办理按年冲还本金。

温馨提示:①只要距离上次办理未超过12个月,之前未及时提取的还款本息均可在首次签约前合并提取。因此,提醒广大职工尽量避开8、9月的办理高峰期。②如之前已签订按年冲本金委托协议的,先办理撤销手续。③如一家有两人以上签约“逐月冲还贷”的,同时办理可签同一份协议,只需录入一次系统。建议同一笔贷款的所有申请人可一同前来办理,这样既便于计算手工提取金额,又能节省签约及录入时间,提高办理效率。

8、已办理组合贷款的家庭,签约逐月冲还贷后,如每月账户资金还有剩余,可否用于偿还商贷部分?

答:不可以。根据《龙岩市住房公积金提取管理规定》第七条,“职工在偿还购房贷款本息满一年后,可申请提取住房公积金用于偿还购房贷款本息。有住房公积金贷款的应当优先予以偿还”,《龙岩市住房公积金逐月冲还贷委托协议》第八条,“本协议履行期间,甲方不得再以其他形式提取其住房公积金账户内的存储余额”。因此,在组合贷款的公积金部分结清之前,不能使用剩余公积金冲抵商贷部分。

9、夫妻双方公积金月缴存额超过月还款额,若一起办理“逐月冲还贷”,账户余额可否在年底冲还本金?

答:不可以。《龙岩市住房公积金逐月冲还贷委托协议》第十一条规定,“甲方如同意并签订本协议,三年内不得变更冲还贷方式。三年后如需申请变更,改为按年冲还本金业务,必须先到乙方办理协议终止手续,同时应符合按年还本金的申请条件”。已签约逐月冲还贷的借款人中途可申请撤冲(即停止每月冲还贷),但三年内不得改办为还本金业务。

举例一:张三于2018年8月签约逐月冲还贷,在2021年8月底前不得更换冲还贷方式。2021年9月1日之后,张三可先终止逐月冲还贷协议,而后将账户余额冲还本金(如需提取8月份还款额,建议在9月20日系统自动划款后再来办理,否则协议终止后将无法提取)。如张三还本金后需继续申请逐月冲还贷,可再次签约和办理复冲手续。终止协议、冲还本金、再次签约可一次办理,无需间隔时间。当新协议签订后,仍要遵守三年内不得变更冲还贷方式的规定。如张三还本金后不申请逐月冲还贷,2022年9月以后可再次办理“按年还本金”,窗口申请或签订委托按年还本协议均可。

举例二:李四及配偶于2018年9月共同签约“逐月冲还贷”,2019年10月其配偶想退出逐月冲还贷扣划序列,减少冲还贷申请人,可来公积金中心办理撤冲手续,但在2021年10月1日前不得申请将其公积金账户余额用于冲还贷款本金。

10、“逐月冲还贷”可否由他人代办或者网上办理?在什么地方办理?需要带哪些材料?

答:① 因逐月冲还贷涉及时间较长,累计提取金额较大,需要告知的内容较多,为确保资金安全,须核实申请人身份后当面签约,不得委托代办。

② 申请材料:

(一)主借款人提供本人身份证原件、还款存折或还款卡的原件及复印件。

(二)配偶提供本人身份证原件、结婚证的原件及复印件、还款存折或还款卡的原件及复印件。如签约冲还贷时,借款人婚姻状况已发生变化,需携带离婚证、离婚协议或者法院判决书前来确认房产归属及还贷义务。

(三)其他共同借款人(直系亲属)提供本人身份证原件、还款存折或还款卡的原件及复印件。

同一笔贷款签约时,只需提供每月还款的一张银行卡(一般为主贷人所有),系统无法将每个人账户金额分别转入各人银行账户。

温馨提示:为节省时间,请提前在还款卡复印件的空白处依次注明以下信息:还款卡号、所有者姓名、开户银行网点。

③ 签约地点:申请人住房公积金缴存所在地的公积金管理机构。如某职工在新罗区缴存住房公积金,可到龙岩市行政服务中心负一层3区市公积金中心窗口办理。

11、公积金贷款为一方婚前办理,婚后配偶能否一起申请系统逐月冲还贷?

答:可以。《龙岩市住房公积金逐月冲还贷委托协议》第六条,“属于配偶婚前办理的住房公积金贷款、自愿申请添加为共同借款人参与冲还贷的,需申请者本人提交身份证原件、结婚证原件及复印件到住房公积金缴存地的公积金管理机构办理变更及确认手续”。

12、现在商业贷款可以转公积金贷款吗?

答:不可以。近年来,随着住房公积金提取和贷款需求快速增长,龙岩市公积金个贷率长期高位运行并持续攀升,公积金资金流动性不足的矛盾凸现。2017年,龙岩市住房公积金个贷率高达120%,远超福建省住建厅设定的95%上限。为缓解流动性不足,2017年3月31日龙岩住房公积金管理委员会通过《关于调整住房公积金部分贷款、提取政策的通知》,暂停办理“商业贷款转公积金贷款”业务,待住房公积金个贷使用率低于95%,按相关规定恢复办理。目前我市公积金个贷使用率为118%。

[责任编辑:周千炜]

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